Les simulateurs sont vos meilleurs alliés

Les simulateurs de crédit en ligne constituent aujourd’hui un outil incontournable pour les entreprises comme pour les particuliers. Créés en général par les banques, ils permettent aussi de comprendre le fonctionnement de celui à qui la demande d’emprunt sera adressée. Vous augmentez ainsi vos chances d’obtenir le prêt tant désiré.

En passant par ces simulateurs, comme, par exemple, le simulateur de crédit FLOA, vous obtenez les informations suivantes :

• le montant du capital emprunté ;
• le délai de remboursement ;
• le montant des mensualités ;
• le TAEG (taux annuel effectif global), exprimé en pourcentage de la somme empruntée ;
• le taux débiteur, c’est-à-dire le taux d’intérêt ;
• le montant total du projet (additionnant donc somme empruntée et montant des intérêts) ;
• l’éventuel coût de l’assurance de prêt.

Ces informations vous permettent d’anticiper les coûts de l’emprunt lié à votre projet d’investissement. Doté d’une vision claire de l’avenir, il vous reste à mesurer si votre entreprise (ou votre ménage) a les moyens de souscrire à cet emprunt.

Calculer sa capacité d’emprunt

Trois éléments sont à prendre en compte pour calculer votre capacité d’emprunt :

• les capitaux propres de votre entreprise ;
• ses besoins de financement ;
• ses emprunts en cours.

Les capitaux que vous souhaitez investir dans votre projet doivent correspondre à au moins 30% du montant global du projet. Une banque acceptera très difficilement de financer plus de 70% de celui-ci.

Votre capacité d’autofinancement (CAF) permet par ailleurs de mesurer la rentabilité de votre projet. La CAF correspond à votre résultat net additionné de vos charges non décaissables (par exemple des amortissements) et auxquels sont soustraits vos produits non encaissables (par exemple, des quotes-parts de subvention).

Votre capacité d’emprunt correspond donc à votre CAF multiplié par le nombre d’années que dure votre délai de remboursement. Si la banque s’attend à un remboursement sous 3 ans, elle fera donc le calcul suivant : CAF de votre entreprise x 3.

Si le résultat coïncide avec le montant total du projet (additionnant, comme vu plus haut, somme empruntée et montant des intérêts), alors il est probable qu’elle accepte votre demande.

Ratio d’endettement

Toutefois, le troisième élément entre à son tour en jeu : il s’agit de vos emprunts en cours. La banque contrôlera systématiquement votre ratio d’endettement. Et vous-même avez bien sûr tout intérêt à vous en inquiéter.

Le ratio d’endettement est calculé de la façon suivante : dettes / capitaux propres x 100. On considère le plus souvent que ce ratio ne doit pas dépasser 33%. Au-delà, la santé financière de l’entreprise est en danger.

Avant de solliciter un emprunt, il s’agit donc de prendre en compte ces différentes données. Celles-ci correspondent aux attentes du milieu bancaire, mais doivent aussi vous alerter quant aux possibilités d’investissement de votre entreprise. Et pensez à passer par les simulateurs de crédit qui vous apporteront toujours de précieux renseignements et vous aideront à prévoir l’avenir. Diriger, c’est prévoir !

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.